Hoće li se povećati kamate na kredite? Mogu li kamate na zakašnjela plaćanja kredita premašiti bankovnu kamatu? Povećanje kamata prema uvjetima ugovora

Prema podacima Banke Rusije, u rujnu 2015. ukupni iznos kredita odobrenih pojedincima s kašnjenjem u plaćanju preko 90 dana iznosio je preko 1 trilijun rubalja. Za usporedbu, u istom razdoblju prošle godine ta je brojka iznosila 813 milijardi rubalja. Istovremeno, ukupna veličina samih kredita čak se smanjila tijekom godine – s više od 10,6 trilijuna rubalja. do 10,3 trilijuna rubalja.

Ovakvo stanje izravno utječe na financijsku stabilnost kreditnih institucija. Jedan od načina zaštite od mogućih rizika i dalje su kamate zajmoprimcu za kašnjenje u plaćanju. I često u ugovoru o kreditu iznos tih kamata premašuje trenutnu kamatnu stopu Banke Rusije. Koliko je ovaj uvjet zakonit? Mišljenja Rospotrebnadzora i Oružanih snaga RF o ovom pitanju bila su podijeljena.

Suština spora

Građanka E. podnijela je pritužbu Rospotrebnadzoru protiv radnji kreditne institucije, ističući da su povrijedili njezina prava. Upravno tijelo izvršilo je očevid kojim je utvrđeno da ugovori sklopljeni između kreditne institucije i korisnika kredita sadrže uvjete kojima se zadiru u prava potrošača.

Ima li kreditna institucija pravo jednostrano promijeniti kamatnu stopu na kredit u vezi s promjenom stope refinanciranja saznajte u materijalu "Kamate na kredit" u Enciklopediji rješenja Internet verzija GARANT sustava.
Dobijte besplatan pristup na 3 dana!

Tako je kreditna institucija u ugovoru od 17. siječnja 2014. za dobivanje Lojalnog kredita s priloženim općim uvjetima za sklapanje i izvršenje ugovora o kreditu, koji su sastavni dio ugovora, uključila klauzulu prema kojoj, ukoliko dužnik prekrši ugovor o kreditu, kreditna institucija je dužna da u roku od 20 dana od dana 17. siječnja 2014. godine primi ugovor o kreditu. roka za bilo kakvo plaćanje kredita, tvrtka mu ima pravo naplatiti kaznu za zakašnjelo plaćanje ili njegov dio u iznosu od 10% iznosa koji nije plaćen na vrijeme. Istodobno, tada je ključna bankarska kamatna stopa iznosila 5,5 posto.

Rospotrebnadzor je smatrao da je navedeni uvjet ugovora o zajmu u suprotnosti s odredbama o kamatama za korištenje tuđih sredstava, budući da, u skladu sa ugovorom, kamate prema ugovoru ne mogu premašiti diskontnu bankovnu kamatnu stopu [od 1. lipnja 2015. - prosječna bankarska kamatna stopa na depozite stanovništva. – Ed.].

S tim u vezi, upravno tijelo donijelo je rješenje o dovođenju kreditne organizacije na administrativnu odgovornost za uključivanje u ugovor uvjeta koji krše prava potrošača (1. dio članka 16. Zakona Ruske Federacije od 7. veljače 1992. br. 2300-1 ""; u daljnjem tekstu zakon o zaštiti prava potrošača) i izrečena kazna u obliku administrativne novčane kazne u maksimalnom iznosu od 20 tisuća rubalja. ().

KRATKO

Detalji rješenja: .

Zahtjevi podnositelja zahtjeva : Otkažite odluku Rospotrebnadzora o dovođenju na administrativnu odgovornost za utvrđivanje kamata u ugovoru o zajmu za kašnjenje u plaćanju, čiji je iznos premašio kamatnu stopu banke.

Sud je odlučio: Ukida se rješenje upravnog tijela i obustavlja prekršajni postupak.

Kreditna institucija nije se složila sa stajalištem Rospotrebnadzora i obratila se sudu sa zahtjevom da donesenu odluku proglasi nezakonitom i poništi je.

Međutim, prvostupanjski sud se složio sa stajalištem upravnog tijela (odluka Arbitražnog suda u Moskvi od 24. prosinca 2014. u predmetu br. A40-168678/2014). Uključivanje u ugovor o kreditu uvjeta prema kojem kreditna institucija ima pravo zajmoprimcu naplatiti kamatu za zakašnjelo plaćanje u iznosu većem od eskontne bankovne kamatne stope, prema mišljenju suda, zapravo nije u skladu sa zakonom ().

Međutim, budući da nije bilo okolnosti koje bi otežavale administrativnu odgovornost kreditne organizacije, sud je smanjio iznos izrečene kazne s 20 tisuća na 10 tisuća rubalja.

Žalbeni sud podržao je ove zaključke i ostavio odluku nepromijenjenom ().

Ne slažući se sa stajalištima sudova, kreditna institucija podnijela je pritužbu Vrhovnom sudu Ruske Federacije, u kojoj je zatražila poništenje akata koje su usvojili Rospotrebnadzor i sudovi.

Položaj Oružanih snaga RF

Nakon što je razmotrio tužbu tužitelja, Vrhovni sud RF zauzeo je stav suprotan mišljenju Rospotrebnadzora ().

Vrhovni sud podsjetio je da se na odnose u području potrošačkog kreditiranja primjenjuju odredbe zakona o zaštiti prava potrošača. Stoga je vrijedno uzeti u obzir da se uvjeti ugovora koji krše prava potrošača smatraju nevažećima (). Osim toga, kao opće pravilo, ugovor mora biti u skladu s pravilima utvrđenim zakonom na snazi ​​u vrijeme njegova sklapanja ().

Dakle, kako su naglasile Oružane snage Ruske Federacije, kada je jedna od stranaka obveze građanin koji koristi, kupuje, naručuje ili namjerava kupiti ili naručiti robu (rad, usluge) za osobne potrebe kućanstva, on uživa i prava i prava koja proizlaze iz odredaba zakona o zaštiti prava potrošača, te prava koja su mu dodijeljena Građanskim zakonikom Ruske Federacije.

A ako je tako, onda ne bismo trebali zaboraviti da se uvjeti ugovora određuju prema nahođenju stranaka, osim u slučajevima kada je sadržaj relevantnog uvjeta propisan zakonom ili drugim pravnim aktima ().

Sudovi prvog i žalbenog stupnja temeljili su svoje stajalište na činjenici da dok zajmoprimac kasni s plaćanjem ili dijelom, treba obračunati kamate za korištenje tuđih sredstava (,). Štoviše, iznos tih kamata u trenutku sklapanja ugovora o kreditu trebao bi se odrediti na temelju diskontne stope bankovnih kamata na dan ispunjenja novčane obveze, koja je iznosila 5,5% (izmijenjeno Saveznim zakonom br. 345 od 2. prosinca 2013.).

Međutim, Vrhovni sud Ruske Federacije naglasio je da kamate koje se plaćaju u slučaju kršenja obveze otplate duga od strane zajmoprimca nisu nužno povezane s kamatnom stopom banke. Zakon dopušta strankama da uspostave različite kamatne stope u skladu sa ugovorom (). Ovu činjenicu nije uzeo u obzir niti Rospotrebnadzor niti niži sudovi.

Povećana kamata, čija je obveza plaćanja utvrđena ugovorom o kreditu u slučaju kašnjenja u vraćanju sljedećeg dijela kredita, mjera je odgovornosti dužnika za povredu novčane obveze (st. 6., st. 15. Odluke Plenumi Oružanih snaga Ruske Federacije i Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 8. listopada 1998. br. 13/ 14 "").

Dakle, prema Sudu, radnje kreditne organizacije ne krše zakonodavstvo o zaštiti potrošača.

Vrhovni sud Ruske Federacije dodao je da okolnosti koje je upravno tijelo moralo utvrditi prije nego što kreditnu instituciju pozove na odgovornost uključuju i postojanje samog događaja upravnog prekršaja i okolnosti koje isključuju postupak u slučaju upravnog prekršaja () .

Budući da uvjeti koje je tužitelj uključio u ugovor o kreditu ne predstavljaju povredu zakona o zaštiti prava potrošača, odnosno nema elementa prekršaja, prekršajni postupak nije mogao biti pokrenut. , a započeti postupak je trebao biti prekinut (Administrativni zakonik Ruske Federacije).

Dakle, budući da radnje tužitelja nisu predstavljale upravni prekršaj, Vrhovni sud Ruske Federacije priznao je da je osporena odluka Rospotrebnadzora o odgovornosti kreditne organizacije, kao i odluka suda prvog stupnja i odluka žalbenog suda podliježu poništenju, a postupak u slučaju upravnog prekršaja obustavlja se.

Središnja banka je 16. prosinca podigla ključnu stopu na 17 posto kako bi podržala rublju i obuzdala inflaciju. Sukladno tome, banke će neminovno povećati kamate na kredite i depozite za stanovništvo. Što je s onima koji su već dobili kredit i sada ga otplaćuju? Mnogi strahuju da će kreditne institucije promijeniti uvjete i otjerati ih u dužničku rupu. Lenta.ru saznala je što čeka zajmoprimce u kontekstu devalvacije nacionalne valute i povećanja stope Središnje banke.

Oklade su postavljene

Noć nakon Crnog ponedjeljka bila je teška. Dok su ozloglašeni valutni špekulanti i drugi tržišni sudionici spavali, Središnja banka odlučila se na neviđeno povećanje ključne stope, koja je odmah porasla za 650 baznih bodova - s 10,5 na 17 posto. Regulator je objasnio da je to potrebno kako bi se uklonili rastući rizici devalvacije i inflacije. Nažalost, učinak toga se osjetio tek u prvim minutama trgovanja ujutro 16. prosinca. Činilo se da se rublja oporavlja od snažnog pada. No, konačni rezultat toga dana premašio je sve najpesimističnije prognoze. Euro je probio granicu od 100 rubalja, dolar - 80 rubalja.

Podsjetimo vas koja je ključna stopa Centralne banke i do kakvih promjena u našim životima dovodi njena promjena. Ovdje je sve jednostavno. Regulator izdaje novac ruskim bankama po ovoj stopi. Što je veći postotak, to su lošiji uvjeti za kreditne institucije. Zamislite: dolazite u banku posuditi novac za kupnju kućanskih aparata. A kreditni konzultant izvještava o povećanju stope zajma. Razmislit ćete deset puta prije nego pristanete na dogovor. Banke su sada u potpuno istoj poziciji. To znači da se smanjuje broj transakcija s novcem (inflacija bi se trebala smanjiti), a vrijednost rublje raste zbog visoke cijene kredita u rubljama za banke (nacionalna valuta bi trebala ojačati).

Osim toga, odluka regulatora ima izravan utjecaj na proizvode banaka za građane. Uzimajući novac od Središnje banke po stopi od 17 posto, kreditna će institucija uvelike promijeniti uvjete vlastitih prijedloga. Prvo, stope depozita će se povećati. Mnoge su banke već pokrenule depozite s prinosima od 17 posto ili čak i više. Drugo, poskupjet će potrošački i hipotekarni krediti. “Povećanje stopa proporcionalno mjerama Središnje banke na kreditnom tržištu moguće je od siječnja 2015. Potrošački krediti postat će manje dostupni", rekao je Nikolaj Mamolin, voditelj odjela riznice Rosinterbanka, u intervjuu za Lenta.ru. Ako su se Rusi prije žalili na nezamislive stope zaduživanja, zastrašujuće je zamisliti što će sada reći.

Fotografija: Yuri Martyanov / Kommersant

Ali što će biti s već izdanim kreditima? S onima koji su uzimali devize iz banke sve je jasno. Kreditni teret za ovu kategoriju zajmoprimaca postao je jednostavno nepodnošljiv. Koliko je rublja deprecirala od siječnja 2014.? Prema dolaru - dvostruko, prema euru - za oko 80 posto. Za one koji primaju plaće u rubljima, povećane su i mjesečne rate na kredite u tim valutama. Posebno je teško zajmoprimcima hipotekarnih kredita. Njihov dug raste kao gruda snijega. Ali zabrinuti su i oni koji su podizali kredite u rubljima. Što je s njihovim kreditima? Hoće li banke mijenjati uvjete u hodu, otežavajući ispunjavanje obveza klijenata?

Nema više oklada

Stručnjaci žure uvjeriti zajmoprimce. Za fizička lica uvjeti po već potpisanim ugovorima o kreditu su nepokolebljivi. Odvjetnik odvjetničkog društva Khrenov i partneri Andrej Ivanov naglašava da jednostrano povećanje stope od strane banke nije dopušteno ni u kojem slučaju, čak i ako je to izričito predviđeno ugovorom o kreditu s građaninom. "Stoga, ako je financijska organizacija "bezobrazna", zajmoprimac se može sigurno obratiti sudu, koji će ga podržati i prepoznati takav uvjet ugovora kao kršenje prava potrošača", istaknuo je odvjetnik u intervjuu za Lentu. .ru. Istodobno je naglasio da bi povećanje stope moglo utjecati na zadužena poduzeća. Prema njegovim riječima, banke često zadržavaju mogućnost promjene uvjeta u radu s poduzećem.

Viši odvjetnik YUST-a Mikhail Chugunov skrenuo je pozornost na činjenicu da je do 2010. zakon o bankarstvu dopuštao kreditnim institucijama da u ugovor s dužnikom uključe uvjet promjene kamatnih stopa u slučaju nepredviđenih okolnosti. Na primjer, tijekom ekonomske krize. Ali nakon amandmana na to je nametnuta zabrana. Ipak, Chugunov je podsjetio na članak 451. Građanskog zakonika koji dopušta promjenu uvjeta ugovora na sudu zbog značajne promjene okolnosti pod kojima je dokument potpisan. "Sudovi nisu primjenjivali ovu odredbu tijekom prethodnih kriza", rekao je odvjetnik za Lenta.ru. Očigledno, da bi se stvorio presedan za zajmoprimce, mora doći do stvarnog kolapsa gospodarstva.

Banke koje je anketirala Lenta.ru jednoglasno kažu da neće mijenjati uvjete za već izdane kredite za stanovništvo. Predstavnik VTB24 Vitaly Sukhini naglasio je: banka je u skladu sa svim zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije. “Naši ugovori o zajmu ne predviđaju jednostrane promjene ključnih uvjeta (kamatne stope i roka)”, istaknuo je.

Trust Bank također je izvijestio da ne namjeravaju promijeniti kamatne stope na izdane kredite. "Ne, banka to neće učiniti", rekao je predstavnik kreditne institucije. Tinkoff Credit Systems drži se sličnog stajališta. Alfa banka, Russlavbank i Rosinterbank rekli su za Lenta.ru da će stope na izdane kredite ostati na istoj razini.

Da, zajmoprimci koji su već posudili novac ne moraju brinuti. No općenito, ovo je prekretnica za tržište potrošačkih i hipotekarnih kredita. “U trenutnoj situaciji kreditiranje stanovništva od strane banaka postaje gotovo nemoguće. Povećanje ključne stope daje poticaj rastu kamatnih stopa na kredite. To će prirodno pridonijeti odljevu sredstava s računa fizičkih osoba”, komentirao je za Lenta.ru German Belous, direktor odjela za poslovanje sa stanovništvom SB banke. I dodao da zbog smanjenja solventnosti stanovništva, kao i zbog povećanja standarda rezervi za banke, izdavanje kredita pojedincima za financijske organizacije postaje "ne samo rizično, već i opasno". Rusi više neće moći živjeti od posuđenog novca. Morat ćete se osloniti samo na svoju plaću uz brzi pad kupovne moći.

Val nemira po ovom pitanju počeo je davno - čak i prije početka financijske krize kao takve, pa čak iu prethodnim godinama krize, automobilisti su bili zainteresirani za ovo pitanje. Doista, odgovorimo na pitanje: može li banka povećati kamatu na već izdani (koji građanin uzima) kredit za automobil (ili obični potrošački kredit); i razmotrite ovo pitanje u smislu tri uvjeta:

1. U ugovoru o kreditu ne piše ništa o promjeni kamatne stope.
2. Ugovor o kreditu sadrži klauzulu o promjeni kamatne stope.
3. Ugovorom o kreditu određena je nefiksna (promjenjiva) kamatna stopa.

Dakle, kreditiranje i, općenito, sve aktivnosti banaka u vezi s interakcijom s građanima Ruske Federacije regulirane su brojnim zakonima, uključujući vrlo voljeni zakon „O zaštiti prava potrošača“, naravno, građanski Kodeksa, kao i poseban zakon izdan za banke i druge kreditne organizacije, koji se zove Savezni zakon "O bankama i bankarskim aktivnostima". Osim toga, vaš odnos s bankom pravno je reguliran, naravno, ugovorom o kreditu koji ste sklopili s tom bankom.

Dakle, pod prvim uvjetom (kada u ugovoru nije navedeno ništa o promjeni kamatne stope) banka nema pravo povećati kamatnu stopu, jer ne postoje drugi propisi koji bi banci to dopuštali, a takva jednostrana promjena vas kao potrošača stavlja u lošiji položaj.

No, štoviše, čak i ako nekom klauzulom ugovora bude predviđena mogućnost da banka promijeni kamatnu stopu na već izdan (uzet) kredit, banka to i dalje neće moći (točnije, fizički zaposlenici banke) moći će formalno promijeniti stopu, ali tada ste u. Takvu promjenu možete poništiti pravnim putem). I iz tog razloga: u Saveznom zakonu „O bankama i bankarskim aktivnostima” postoji prekrasan članak broj 29, koji glasi kako slijedi:

Prema ugovoru o kreditu sklopljenom sa zajmoprimcem građaninom, kreditna institucija ne može jednostrano skratiti rok trajanja ovog ugovora, povećati iznos kamate i (ili) promijeniti postupak njenog određivanja, povećati ili utvrditi provizije za transakcije, osim u slučajevima predviđenim jer po saveznom zakonu.

A u drugim regulatornim pravnim aktima ne postoje takve iznimke koje bi mogle postati "slučajevi predviđeni saveznim zakonom". Kao rezultat toga, dobivamo da, ako postoji klauzula u ugovoru o povećanju kamatne stope na kredit, ta klauzula je u suprotnosti sa zakonom (štoviše, federalnim), a ovaj slučaj je već reguliran člankom 16. zakona. “O zaštiti prava potrošača”, o čijem se nazivu, zapravo, radi, puno nam govori: “Ništavnost uvjeta ugovora kojima se zadire u prava potrošača”. I prvi odlomak ovog članka daje nam razumjeti naše daljnje ponašanje ako banka pokuša promijeniti kamatu na kredit za automobil:

16. Nevaljanost ugovornih odredbi koje krše prava potrošača

1. Uvjeti ugovora koji krše prava potrošača u usporedbi s pravilima utvrđenim zakonima ili drugim pravnim aktima Ruske Federacije u području zaštite prava potrošača proglašavaju se nevažećima.

Ako izvršenjem ugovora kojim se vrijeđaju prava potrošača nastanu gubici, isti podliježu naknadi od strane proizvođača (izvršitelja, prodavatelja) u cijelosti.

Dakle, smatramo da je klauzula banke da se kamatna stopa može jednostrano mijenjati ništavna (ali usput, ne poništava cijeli ugovor).

Sada pogledajmo treći uvjet - kada je u ugovoru o kreditu navedena promjenjiva stopa. Samo u tom slučaju banka ima pravo promijeniti stopu (o čemu biste, međutim, već trebali znati, jer je, vjerojatno, vaša stopa već promijenjena ovisno o različitim čimbenicima). I treba vam biti jasno da se članak 29. ovdje primjenjuje u cijelosti, budući da se kamatna stopa ne mijenja - u početku je promjenjiva, nije fiksna na neku konkretnu cifru, a ne mijenja se ni postupak utvrđivanja kamata.

Činjenica da hipoteke danas prolaze kroz teška vremena govori se mnogo i ekspresno. Banke su pooštrile zahtjeve za potencijalne klijente i povećale stope kredita. Postoje slučajevi kada su "skoro zajmoprimci" koji su već prošli kroz osiguranje i odobreni od strane zajmodavca odbijeni u posljednjem trenutku - točno na dan transakcije.

Ovaj članak je referentni i informativni materijal; sve informacije u njemu predstavljene su u informativne svrhe.

Ali postoji i svijetla strana ovoga što se događa. Sastoji se u tome što se sa svim opisanim problemima suočavaju potencijalni klijenti - oni koji tek namjeravaju podići hipoteku. Ali situacija građana koji su već dužnici je stabilnija: oni plaćaju striktno u skladu sa svojim ugovorom o kreditu. Postoji li prijetnja za njih? Odlučili smo istražiti ovo pitanje.

“Trojka iz kovčega”, izgledom nejednaka
Svi hipotekarni zajmoprimci danas su podijeljeni u tri skupine. Prvi su oni čiji su krediti denominirani u strana valuta . Prema službenim podacima Središnje banke, u siječnju 2014. tečaj dolara bio je u rasponu od 32,66 - 35,24 rublja, ali danas znatno premašuje 60. Ispada da uz stalnu uplatu dolara ti ljudi danas daju gotovo dvostruko više mnogo rubalja, nego prije godinu dana - unatoč činjenici da nitko nije posebno razmišljao o povećanju plaća u rubljama. Devizni dužnici sada su postali najpoznatija (iako je ta slava jedna od onih koju ne biste poželjeli neprijatelju) kategorija platiša - mediji govore o njihovim problemima i postupcima, internet je u punom jeku...

Druga kategorija su oni čiji je ugovorom navedeno promjenjiva stopa . Naš portal je o tome detaljno pisao prije nekoliko godina - možete to pronaći ovdje: “”. Vezano za današnju temu, reći ćemo samo da banka u ovom slučaju ima potpuno zakonsko pravo povećati kamatu na kredit – ako je došlo do povećanja odgovarajućeg makroekonomskog pokazatelja.

I na kraju, treća skupina je, srećom, najbrojnija. Obveznici čija je hipoteka nominirana u rubljama i pri čemu s fiksnom stopom . Danas se nalaze u vrlo povoljnom položaju: ako u ugovoru piše "13% godišnje", platit će točno taj postotak. Čak i unatoč činjenici da je ključna stopa Centralne banke danas 15% i kod izdavanja novih kredita danas vrijede sasvim druge realnosti.

Zakon je na straži
Pokušajmo sada shvatiti što je osnova za tako ugodno stanje stvari za zajmoprimce u rubljama. Prije svega, to je zakon "O bankama i bankarskim aktivnostima" (Savezni zakon br. 395-1 od 2. prosinca 1990.). U čl. 29 to kaže "PoU ugovoru o kreditu sklopljenom s korisnikom kredita građaninom, kreditna institucija ne može jednostrano skratiti rok trajanja ovog ugovora, povećati iznos kamate i (ili) promijeniti postupak njenog određivanja, povećati ili utvrditi provizije za transakcije, osim u slučajevima predviđenim prema saveznom zakonu.". “Zakonodavstvo polazi od činjenice da je visina naknade za kredit bitan uvjet o kojem se moraju sporazumjeti stranke”, objašnjava ova norma Oksana Myagkova, odvjetnica odjela za sekundarno tržište agencije ABC of Housing. – Banka nema pravo jednostrano mijenjati kamatne stope. Iznimke mogu biti predviđene saveznim zakonom ili dogovorom s klijentom.”

“Ova zabrana je uspostavljena u ožujku 2010.,” izvijestio je “” Elena Lyubimenko, voditeljica pravnog odjela ITB banke. – Njegovo pojavljivanje objašnjava se aktivnim povećanjem kamatnih stopa banaka tijekom krize 2008.-2009. Sada je povećanje stope na kredit izdan građaninu moguće samo ako je to izravno utvrđeno ugovorom o kreditu.” Već smo razmotrili ovu opciju - ovo je promjenjiva stopa spomenuta u prvom poglavlju naše priče. Druga moguća situacija o kojoj govori Elena Lyubimenko je da se stopa može povećati ako dio kredita kasni. Ali i to mora biti predviđeno ugovorom o kreditu.

“Prema nedavnim izmjenama zakonodavstva, banke kategorički nemaju pravo mijenjati kamatnu stopu, što je ranije bilo prilično uobičajeno”, sažima Sergey Kozlov, voditelj kreditnog odjela SDM-Banke. – U protekle dvije godine dosta je učinjeno na zakonodavnoj razini na polju zaštite interesa pojedinaca u kontaktu s bankama, posebice u dijelu kreditiranja. Banke nemaju pravo mijenjati bitne uvjete ugovora o kreditu, uključujući i kamatnu stopu. Ranije su se banke služile trikovima: nametale su razne vrste osiguranja, sitnim slovima označavale neke brojke koje nitko ne čita i još mnogo toga. Trenutačno je oblik ugovora reguliran zakonom: njegov format, dizajn, čak i font. Zajmoprimac vidi ne samo stvarnu stopu, već i sve troškove koje će imati - odnosno potpunu sliku svojih financijskih obveza prema banci.”

Ovdje nema "iznimaka".
Pažljivo čitanje već spomenutog članka. 29 FZ-395-1 dao je još jedan zanimljiv rezultat: sva stroga pravila koja štite prava zajmoprimaca uvijek su popraćena klauzulama "osim u slučajevima predviđenim saveznim zakonom". Ne zvuči baš ugodno i tjera vas da se zapitate: kakvi su to slučajevi? Ne uključuje li njihov popis divlji rast dolara, zabranu kreditiranja na Zapadu i druge "užitke" koje smo vidjeli u posljednjih godinu dana?

Stručnjaci su nas umirili – ne, stići će. "Ako čitate zakone Ruske Federacije, tada ćemo u gotovo svakom paragrafu bilo kojeg zakona pronaći ovu klauzulu - "osim slučajeva predviđenih saveznim zakonom", napominje Dina Orlova, vodeći stručnjak za kreditne proizvode portala Banki.ru. – Ali u Rusiji ne postoje zakoni koji predviđaju da banka može jednostrano povećati kamatu. A vanjski nepovoljni uvjeti neće utjecati na kamate na već sklopljene kreditne ugovore. Uključivanje u ugovor uvjeta za jednostrane izmjene uvjeta ugovora viša tijela smatraju diskriminacijom zajmoprimca, koji je očito slabija strana.”

"Takvi se slučajevi po zakonu ne smatraju okolnostima više sile koje omogućuju reviziju uvjeta zajma", potvrđuje Elena Lyubimenko (ITB). – A s obzirom na trenutni trend maksimalne zaštite prava građana, teško da će se oni uspostaviti u skoroj budućnosti. Banke su sa stanovišta zakonodavca poslovni subjekti koji svoju djelatnost obavljaju na vlastitu odgovornost i rizik.”

"Dobrovoljnost" je stvarna
Još uvijek u istom članku. 29. Zakona “O bankama...” otkrio je zanimljiv detalj: on kaže da se kamatna stopa na kredit može promijeniti “u dogovoru s klijentom”. Naravno, nekako je teško zamisliti klijenta koji dobrovoljno pristaje na povećanje kamate. S druge strane, u našoj zemlji postoje velike tradicije "zavrtanja ruku"; postoji čak i divan izraz (koji stranci vjerojatno neće razumjeti) - "dobrovoljno-prisilno". Može li biti da banka od svog klijenta traži da „potpuno dobrovoljno“ pristane na povećanje stope? Prigovarate li - onda ćemo doći do dna detalja (donio sam potvrdu dva dana kasnije) i tražiti prijevremenu otplatu kredita u roku od tjedan dana?

Naši stručnjaci opovrgnuli su ta nagađanja. Točnije, situacija je moguća, ali opet samo ako je odgovarajući uvjet uključen u ugovor o kreditu. Dina Orlova ("Banki.ru") skreće pozornost na izuzetnu nijansu: mogućnost povećanja stope u slučaju neobnavljanja ugovora o osiguranju dužnika. "Velika većina banaka navodi: naša osnovna stopa je ova, a ako odbijemo osobno osiguranje, ova stopa će se povećati za određenu premiju", kaže stručnjak. – Ali ugovor o osiguranju sklapa se na godinu dana, a onda ga je korisnik kredita dužan obnoviti na još jednu godinu i tako dalje. Ako to ne učini, odnosno ne dostavi ugovor banci na vrijeme, stopa će se povećati. Neke banke, međutim, zatvaraju oči pred takvim kašnjenjima, druge povećavaju stopu, a nakon podnošenja dokumenata, smanjuju stopu natrag. A postoji i banka koja, ako dokument o osiguranju nije dostavljen na vrijeme, povećava stopu za šest postotnih bodova odjednom! I više ga ne smanjuje, čak i ako se ugovor sklopi u budućnosti!”

Stvaran život
Kakvo je stvarno stanje, kao i uvijek, pitali smo naše stručnjake. Poznato je da se praksa ponekad radikalno razilazi s teorijom... Odgovor je opet bio jednoglasno “ne” - barem za danas.

"Na tržištu su slučajevi u kojima bi banka jednostrano podigla stopu na hipotekarni kredit svedeni na minimum", kaže Sergej Kozlov (SDM-Bank). “Banke nemaju pravnu osnovu za takve radnje.” “Nikakvi presedani nisu bili podignuti za klijente naše agencije”, potvrđuje Natalya Shorina, izvršna direktorica Megapolis-Service Academy (grad). - Barem zadnjih pet godina sigurno. Za takva poskupljenja nisam čuo ni od klijenata drugih agencija.”

"Nisu mi poznati slučajevi u kojima je banka povećala kamatu na hipoteku koja je već izdana u ovom trenutku", primjećuje Dina Orlova ("Banks.ru"). – Bilo je slučajeva da su 2008. stope rasle za 2-3 postotna boda. prema sklopljenim ugovorima... Sada neke banke preispituju uvjete hipoteke, o čemu je donesena pozitivna odluka, ali ugovor o kreditu još nije sastavljen. To je donekle neetično, ali banka svakako ima pravo to učiniti.”

Tatyana Kryuchkova, generalna direktorica agencije Troika Estate, izražava stajalište koje se na prvi pogled razlikuje od gore navedenih. Stručnjak napominje da je broj banaka imaju pravo povećati stope hipoteka. "U Moskvi se banke ponašaju lojalno, ali to je za sada, ali u regionalnim bankama proces jednostrane promjene stopa već je započeo", kaže Tatyana Kryuchkova. Međutim, iz daljnjih pojašnjenja proizlazi da je odgovarajuća mogućnost uključena u ugovore o kreditu. Dakle – idemo dalje razvijati ovu ideju – da takva klauzula ne postoji, banke ne bi imale razloga povećavati kamatnu stopu.

Životopis s portala
Kao što vidimo, hipotekarni obveznici s fiksnom kamatnom stopom u ugovoru danas mogu biti mirni. Ali pod jednim uvjetom: u ugovoru se ne spominje pravo banke da podiže uplate. Dakle, jedino što se ovdje može preporučiti je da ponovno pažljivo pročitate svoj ugovor o kreditu. Kako biste razumjeli ima li banka priliku da vas uhvati na nečemu. I ne dajte mu takvu priliku...

Stručna mišljenja
Aleksej Novikov, voditelj hipotekarnog centra Est-a-Tet:
Prema zakonu, svako jednostrano povećanje stopa je nezakonito, au svojoj praksi nikada se nisam susreo s takvim slučajevima. Jedini mogući scenarij je da banka, sporazumno s korisnikom kredita, poveća kamatnu stopu u slučaju kašnjenja plaćanja. U pravilu, ako dužnik privremeno ne može otplaćivati ​​kredit ili ga može otplaćivati ​​samo djelomično, banka zajedno s klijentom traži rješenje, a jedno od njih može biti povećanje kamate na odgodu plaćanja.

Svetlana Savicheva, zamjenica direktora kreditne potrošačke zadruge "DOM" (Elektrostal):
Nepovredivost utvrđene stope hipotekarnog kredita navedena je u čl. 29. Zakona “O bankama i bankarskim poslovima”. Banka može jednostrano povećati stopu samo ako je to predviđeno ugovorom. Naravno, zajmoprimac prilikom sklapanja takvog ugovora može inzistirati da se navedu uvjeti pod kojima banka ima pravo povećati stopu ako to nije navedeno u ugovoru.

Kamatne stope na hipoteke i potrošačke kredite uskoro će početi padati, kao i stope na depozite, predviđaju stručnjaci Rossiyskaya Gazete. Razlog tome nije samo smanjenje ključne stope od strane Banke Rusije s 10,5 na 10 posto, već i prelazak na višak likvidnosti u bankarskom sustavu pod utjecajem trošenja deviza iz Rezervnog fonda.

Činjenica da će Banka Rusije smanjiti ključnu stopu bila je očekivana, budući da se inflacija usporava točno u skladu s predviđanjima.

Ono što je bilo potpuno neočekivano je da je Središnja banka po prvi put bez ikakvih izgovora rekla da se stopa neće smanjivati ​​u skoroj budućnosti. Sada je to moguće najranije u prvom ili drugom tromjesečju sljedeće godine, a moguće je i uz još oprezniji korak - četvrtinu, a ne pola posto, kao u posljednjih godinu i pol. Dakle, sljedeća dva sastanka upravnog odbora Centralne banke će se održati bez ikakvih intriga.

Razlog za iskrenost nesvojstvenu nijednoj središnjoj banci je neslaganje stanovništva i bankara sa središnjom bankom, o čemu je Elvira Nabiullina govorila prije nekoliko mjeseci. “Očekivanja tržišta za putanju smanjenja ključne stope oštro odstupaju od naših”, objasnio je sada šef Središnje banke, “Ali u isto vrijeme, očekivanja tržišnih sudionika pokazuju da ne vjeruju svi da će inflacija biti 4 posto. do kraja sljedeće godine, snizit ćemo stope, "Ali možda nećemo postići ciljanu inflaciju."

S jedne strane, mnogi su analitičari nedavno predviđali početak ciklusa smanjenja ključne stope, s druge strane, brojne banke, kako su pokazale ankete Središnje banke, umjesto “bijega u kvalitetu” karakterističnog za posljednje dvije; godina, pokazale žudnju za visokorizičnim operacijama, koje se već 2017. mogu pretvoriti u teško razdoblje otriježnjenja.

Sljedeći put će Središnja banka smanjiti stopu ne prije prvog ili drugog kvartala 2017., a možda samo za četvrtinu

“Nakon što smo jedva izašli iz kreditne stiske, još uvijek možemo doživjeti recidiv kreditne krize, a tada će poslovna aktivnost banaka biti ispod potreba gospodarstva koje se oporavlja”, kaže Nikita Maslennikov, voditelj odjela za financije i ekonomiju. u Institutu za suvremeni razvoj. Središnja banka odlučila je usporiti razvoj kreditne i potrošačke aktivnosti banaka na sigurnu brzinu i radi niske inflacije.

Maksimalne stope na depozite u vodećih 10 banaka već tri desetljeća iznose 8,7 posto, sada će ići dolje, a do kraja godine će pasti za 1 posto, smatra stručnjak. Još više će se smanjiti prinosi na devizne depozite. Ali u bliskoj budućnosti nećemo vidjeti nulte stope na njih, rekla je šefica Središnje banke Elvira Nabiullina.

Istovremeno s depozitima, hipotekarne stope će se pomaknuti prema dolje; to će kretanje utjecati na potrošačko kreditiranje u manjoj mjeri. Smanjenje kamata za korporativne zajmoprimce bit će otežano činjenicom da rizici u gospodarstvu ostaju na istoj razini, a najkonkurentnija poduzeća imat će pristup jeftinijem novcu, napominje Nikita Maslennikov.

Brine se da će ljudi zbog opreza manje štedjeti, a više trošiti. Razlog tome je početak povećanja plaća i opći osjećaj da kriza odlazi. No inflacijska očekivanja ostaju visoka: u kolovozu 2016. ljudi su vjerovali da će cijene porasti za 12,6 posto tijekom godine (medijan). Centralna banka ima radikalno drugačiju prognozu - u rujnu 2017. godišnja stopa rasta cijena bit će samo 4,5 posto, a na kraju godine - željenih 4.

Ali to ovisi o prosječnoj cijeni nafte od 40 dolara po barelu. Ako dosegnu razinu od 25 dolara, dostizanje ciljane inflacije moguće je tek 2018. godine, stoji u ažuriranoj makro prognozi Središnje banke. Ovo je stresan scenarij, malo je vjerojatan, kaže Elvira Nabiullina. Naglasila je: povećanja inflacije sigurno neće biti, postoji samo opasnost da "zaglavi" na razini od 5-6 posto, što je nepovoljnije za gospodarstvo.

S tečajne strane ništa ne prijeti smanjenjem inflacije: nema razloga za novi kolaps rublje, nema čak ni rizika od povećanja njezine volatilnosti, rekla je Elvira Nabiullina, napominjući da je rublja oslabila svoju ovisnost o fluktuacijama cijene nafte.